Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от долгов законно в 2021 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Способ второй. Рефинансирование
Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.
Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:
- Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
- Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
- Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.
Способ четвертый. Радикальный
Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.
Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:
- если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
- если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.
В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:
- если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
- если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
- когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.
Откажитесь от спонтанных покупок
Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.
Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.
Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.
Стратегия осторожных — вторая
Не у всех кредиты по кредитным картам 10000-50000 рублей, у многих заемщиков в арсенале кроме карт с небольшими кредитными лимитами карты с солидной задолженностью от 50000 и выше. И ежемесячные платежи только по одной такой карте может составлять от 4000 до 10000 рублей и выше. В этом случае не у каждого хватить возможностей и моральных сил совершить рывок и начать платежи с удвоенной силой. Для них мы предлагаем использовать стратегию погашения малой кровью — начать с карт с невысоким лимитом по карте.
Этот метод имеет свои преимущества. Во-первых с точки зрения психологии легче двигаться от малого к большому имея перед глазами видимый результат своих усилий, так как платеж например по карте с лимитом 30 000 и ежемесячным платежом в 2000 легче. Во вторых — быстрее осилить такую задолженность всего в несколько приемов, оплачивая, например по 5000 рублей ежемесячно. Погасив самую простую, принимайтесь за следующую, большую по размеру и так далее, пока не достигните своего результата.
Как быстрее расплатиться с долгами
Прежде всего нужно взять себя в руки и трезво проанализировать сложившуюся ситуацию. Есть простые способы, которые помогут самостоятельно исправить положение, если дело не зашло слишком далеко. Составьте список всех долгов, подсчитайте итоговую сумму. Советуем придерживаться следующих правил:
- Оптимизируйте расходы. Переосмыслите свои траты, подумайте, какие статьи можно сократить, на чем сэкономить. Начните вести учет доходов и расходов. Неважно, как вы это будете делать — в обычном блокноте, в таблицах Excel или Google, либо в специальном мобильном приложении.
Главная цель оптимизации — научиться жить по средствам, чтобы полученных доходов хватало на необходимые ежемесячные траты и оставались деньги для исполнения долговых обязательств. Если есть накопления, которые вы откладывали на крупную покупку или отпуск, лучше отдать их в счет погашения долга, чтобы снизить нагрузку. - Составьте пошаговый план действий. Определите, что нужно выплатить в первую очередь (займы с самыми высокими процентными ставками), а что может подождать. Создайте план выплат, старайтесь платить обязательные платежи по всем кредитам, а по первоочередному немного больше. После погашения одного займа гасите большими суммами следующий.
- Не прячьтесь от кредиторов! Найти выход можно из самой сложной ситуации. Ваша задача — убедить кредиторов, что вы не скрываетесь, готовы полностью погасить долг, как только сможете. Не тяните время, обратитесь к профессионалам, которые смогут вступить в переговоры с представителями банковских структур и договориться об отсрочке.
- Продайте ненужные вещи. Речь не идет о продаже предметов, которыми вы постоянно пользуетесь. Подумайте, есть ли у вас давно неиспользуемые гаджеты, спортивный инвентарь или старая, но работающая техника. Дополнительные несколько тысяч рублей помогут ускорить процесс погашения долга.
- Постарайтесь увеличить свой ежемесячный доход. Если кредитная нагрузка для вас велика, самое время задуматься о подработке. Подумайте, как монетизировать свое хобби или знания, найдите работу в интернете.
Как выбраться из долгов
1. Первое, что надо сделать, – это взять твердое намерение изменить свою жизнь через переоценку ценностей, взглядов. Отныне принцип «Пользуйся сейчас – плати потом» должен быть бескомпромиссно отвергнут как приводящая к пропасти финансовая ловушка.
2. Снижайте все свои расходы. Настолько, насколько это возможно. Не допуская психологических срывов. Если привыкли ходить в ресторан каждую неделю, то снизьте хотя бы до 2 раз в месяц. А лучше вообще до нуля. Ездите на такси? Пересаживайтесь на общественный транспорт. И так далее.
3. Уменьшаем кредитную нагрузку. Воспользуйтесь таким инструментом, как рефинансирование.
Рефинансирование – это обращение в другой банк с просьбой закрыть кредит по более низкой ставке.
Что тут важно учесть?
- Банк может не дать согласия.
- Рефинансирование будет платным.
- Рефинансирование не ухудшает кредитную историю.
- Не надо обращаться за рефинансированием сразу в несколько банков. Делаете это последовательно. То есть, заявку второму банку на рефинансирование отправляйте только в том случае, если первый банк отказал.
Рефинансирование, как правило, выгодно, когда:
- Вы находитесь на начальном этапе выплаты кредита, то есть не заплатили еще и половины.
- Процедура оправдана с точки зрения размеров итогового и ежемесячного платежа.
4. Избегайте просрочек. Поставьте себе напоминание, чтобы вовремя отправлять платеж.
5. Добавьте страховку. Это очень важно! Обезопасит вас на случай форс-мажора.
Опрометчивые действия, если у вас есть долги
К огромному сожалению, большие долги перед коммерческими организациями на сегодняшний день — это обычная ситуация для большинства россиян. Чтобы удовлетворить свои потребности, некоторые привыкли обращаться за помощью к своим друзьям и родственникам, но большинство идут в банки.
Конечно, полученные деньги помогают решить текущую проблему, но их будет необходимо вернуть и, как правило, в большем объеме. Бывает так, что заемщики впадают в панику и опять берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Так образуется порочный круг, который со временем делает ситуацию только хуже. Но вам ведь необходимо избавиться от долгов перед банком и стать свободными, поэтому нужно старательно идти к этой цели. Эта задача может быть трудной, но вас ведь никто не заставлял становиться должником.
Во-первых, не стоит скрываться от кредитной организации и отказывать ей в содействии найти подходящий способ устранить проблему. Для того чтобы вам не начисляли штрафы и пени, надо самому поскорее обратиться в банк и рассказать о текущей ситуации. Все эксперты рекомендуют не доводить дело до суда и процедуры банкротства, а вместе с кредитором подобрать лучший способ решения.
Во-вторых, благодаря программам рефинансирования и реструктуризации есть возможность быстро вернуть долг банку и сохранить свою кредитную историю положительной.
Плюсы и минусы судебного способа избавиться от долгов за счет банкротства
Вы можете обратиться в суд с заявлением о просьбе признать вас банкротом. Если нет возможности оплачивать кредиты вовремя, то это законное основание для такого обращения. А если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей и платежи не вносятся более 3 месяцев, то вы обязаны написать заявление на произведение процедуры банкротства.
Даже если сумма задолженности меньше, чем 500 тысяч рублей, тем не менее право получить статус банкрота остается. В основном, такое решение принимается заемщиками, когда образовался долг от 250 до 300 тысяч рублей, а в будущем у них не предвидится способа выполнять обязательства перед кредитной организацией. К этому случаю также относятся долги перед ЖКХ, налоговой инспекцией, частными лицами и так далее.
Преимущества банкротства через судебный процесс:
- С момента принятия обращения в письменном виде вас больше не имеют право тревожить представители кредиторов, в том числе и коллекторское агентство.
- Перестают начисляться любого рода штрафы, неустойки и так далее.
- У вас больше нельзя изъять жилье, являющееся единственным, если оно, конечно, не ипотечное.
- Все исполнительные производства со стороны судебных приставов прекращаются, поэтому с имущества заемщика снимается арест, снова можно будет покидать пределы страны, отменяется удержание доходов.
Недостатки статуса банкрота:
- Если в течение 5 лет вы примете решение обратиться в компанию, которая занимается выдачей денег в долг, вы будете обязаны рассказать о признании вас банкротом в прошлом.
- Новая процедура банкротства будет невозможна в течение 5 лет.
- У вас не будет права в течение 3 лет занимать руководящие должности в юридических компаниях в качестве генерального директора и главного бухгалтера.
Как списывают долги МФО
Избавиться от кредитов, взятых в МФО, намного сложнее. Условия заимствования у этих организаций более жесткие:
- высокие процентные ставки;
- короткий срок кредитования;
- серьезные штрафы за просрочки.
Это приводит к тому, что даже малая сумма просроченного займа через несколько недель превращается в огромную цифру. Ситуации, когда МФО списывают долги, достаточно редки, при этом не имеет значения, в какой организации оформлен заем.
Перед тем как полностью списать долг, микрофинансовые организации проводят ряд действий:
- предлагают оплатить проценты, а срок займа продлить еще на один период (например, 30 дней), таких пролонгаций может быть сколько угодно;
- списание всех штрафных санкций, разрешение уплаты только основного долга (обычно производится после нескольких пролонгаций с погашением процентов за пользование заемными средствами).
Полное списание производится, если:
- заемщик предоставляет документы, подтверждающие отсутствие имущества, постоянного источника заработка;
- дело передается приставам, которые составляют акт о невозможности взыскания.
1. Признайте, что залезли в долги
Прежде чем браться за техническую часть, дайте себе время осознать, что долги есть, но вы хотите с ними распрощаться. Простите себе все необдуманные покупки, просроченные платежи и спонтанные траты. Поначалу будет больно, но через это надо пройти.
2. Составьте контрольную ведомость
Как ни странно, очень немногие ведут учет своей задолженности. Скорее всего, такое легкомыслие объясняется нежеланием испытывать вину, но если не взять себя в руки, выбраться из долговой ямы практически невозможно. Создайте таблицу в Google или Excel и внесите в нее все долги. Придерживайтесь такой системы: имя кредитора, процентная ставка, общий баланс, срок займа (если есть), минимальный платеж. Включите туда кредит на обучение, кредитные карты и прочие обязательные выплаты.
3. Пронумеруйте долги
Когда закончите составлять ведомость, пронумеруйте строки в порядке приоритетности. Это критически необходимо: вы получите четкое представление, с чего начать и в какой последовательности выполнять намеченные шаги.
Итак, решив наконец-то рассчитаться со всеми займами, важно продумать каждый шаг своих действий. Ведь, зная, как вылезти из долгов, можно в будущем избежать многих ошибок, склоняющих к долговой яме.
В первую очередь необходимо избавиться от мелких займов. Так, погасив небольшие задолженности, легче будет сосредоточиться на более крупных. Чтобы было проще принимать решения, следует навести порядок в финансовых делах. Именно оттого, что в домашней бухгалтерии царит полный хаос, и появляются кредитные задолженности. Таким образом, взяв под контроль все свои доходы и расходы, можно будет дальше ориентироваться, в каком направлении двигаться. Если уровень дохода позволяет вовремя платить по счетам, но некоторые статьи бюджета не дают этого делать, то лучше всего будет на время или вовсе убрать их из списка необходимых.
Поможет ли продажа залогового имущества решить вопрос с кредитом?
Наиболее удачное решение в вопросе избавления от долгов – продажа залогового имущества. Это единственный способ, который помогает достичь результата без дополнительной волокиты и сможет сэкономить кучу времени. Однако на деле у продавца возникают некоторые сложности.
В первых – поиск покупателя. Далеко не каждый человек захочет купить имущество, которое находится в залоге у банка. Ведь после оформления соответствующей документации вместе с покупкой к покупателю переходят и долги.
Во вторых — заниматься продажей лучше самостоятельно. Банки, несомненно, могут оказать помощь в решении такого вопроса, но цена, которую они попросят за залоговое имущество будет на 10-20% ниже рыночной стоимости.
После того как продажа имущества состоялась должник сможет погасить значительную часть основного долга. Поскольку оставшаяся сумма кредита станет значительно меньше, то будет пересмотрен график платежей. Естественно, что сумма ежемесячных взносов станет меньше, что позволит снизить нагрузку на бюджет.
Можно ли полностью списать все долги?
Если денег на выплаты по кредитам нет, а в ближайшем будущем улучшения финансового положения не предвидится, то наиболее разумным решением станет объявление себя банкротом.
Преимущество банкротства физических лиц заключается в возможности избавления сразу от всех долгов, вне зависимости от типа и организационно-правовой формы кредитора.
Чтобы получить профессиональную консультацию юристов по кредитам и банкротству и помощь в избавлении от кредитных долгов, в том числе через процедуру банкротства, обратитесь к специалистам нашей компании по телефону или через форму обратной связи.
Банкротство как способ обрести спокойствие
Есть ли выход из этого замкнутого круга? После принятия закона о банкротстве физических лиц в 2015 г. каждый должник может добиться списания долгов при невозможности платить кредит.
Для этого нужно подать заявление в суд, внести все необходимые платежи в бюджет и пройти процедуру банкротства. Это занимает несколько месяцев. На время процедуры назначается финансовый управляющий, который контролирует весь процесс.
Воспользоваться этим способом решения проблем с задолженностью может любой заемщик, который больше не в состоянии вносить обязательные платежи. Более того, закон обязывает должника заявить о своем банкротстве, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей.
Что будет с долгом? Судья изучит ситуацию должника и вынесет одно из двух вероятных решений. Либо по результатам банкротства будет произведена реструктуризация задолженности, либо реализация имущества. В последнем случае заемщику спишут все долги, даже если денег с продажи его вещей с торгов не хватило на погашение кредита. Единственную квартиру, личные вещи не заберут.
Пока ведется процедура, банкрот не платит кредит. Пени, штрафы и неустойки перестают начисляться. Сумма долга все это время не увеличивается. С момента инициации банкротства по суду коллекторы и приставы прекращают свою активность по взысканию долга.
Получить бесплатную консультацию